后降息时代账单：40万房贷7折利率能省12万

　　上周央行出其不意地宣布下调存贷款利率108个基点,成为11年来最大降息。与此前几次毛毛雨式的降息不同,这一次大幅降息,很多理财投资的账须从头算过。

　　值不值,亏不亏,算过才知道。降息的影响是全面的,受到影响的产品,不管是定期存款、房贷,还是债券、债券基金、货币基金等等,市场流动性的增加,市场利率的迅速下滑,都将给理财产品的回报率带来变数,投资者口袋里的钱也受到影响。

　　　不过,也不要指望在利率大幅变化的时候“暴富”一下。例如在银行理财产品上,从上周末开始,去银行的投资者们会发现以前的许多产品,现在已经不卖了,另一些产品,也许就卖一天。在此前利率状态下定下的预期收益率,现在已经不能实现。银行纷纷对降息做出产品调整。可以预见,新发银行理财产品的预期收益率会比现在低不少。

　　又比如债券基金和货币基金,目前货币基金的7日年化收益率甚至超过5%,远超定存、债券、股票基金等等,但是这样的情况也难持久,从历史经验看,货币基金的收益率也会随之一路下行。

　　降息来了,是值是亏,账还要细细算。

　　精打细算 　“阶梯存储”应对降息减少损失

　　【存款案例】

　　工作两年的小林一直不爱打理自己的存款,积蓄5万元都放在银行存活期。此次降息活期利率由原先的0.72%腰斩至0.36%,原本5万元一年可得360元,降息之后仅为180元。这下子小林犹豫是否该转存定期,但细看定期的利率也下降了很多。本来5万元一年定存利息为1800元,降息后减少了540元。

　　银行理财师建议,虽然进入降息通道,但存款仍应是投资者资产配置中不可缺少的一部分。如果小林平日并没有太多现金支出,完全可以将存款存为定期。而看似简单的存款其实可以通过巧妙搭配收获更多的利息。

　　【推荐账单】

　　1用“阶梯存储”应对利率调整

　　以小林的5万元为例,2万元存活期,便于随时支取;另外3万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各1万元。1年后,将到期的1万元再存3年期,以此类推,3年后持有的存单则全部为3年期,只是到期的年限不同,依次相差1年。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄对利率的调整,又可获取3年期存款的较高利息。

　　按照这一方法操作下去,小林手中的存单都是3年期的,但储蓄的年限结构仍然和第一年一致。如果按照现在的利率计算,小林几年内获得的利息依次是:

　　第一年末:获得1万元一年期利息（利率2.52%）252元（新存一张3年期存单,标号A）;

　　第二年末:获得1万元两年期利息（利率3.06%）612元;

　　第三年末:获得1万元三年期利息（利率3.60%）1080元;

　　第四年末:获得1万元三年期存单A利息（利率3.60%）1080元 （新存一张3年期存单,标号D）

　　以此类推。

　　2用“七天通知存款”打理“活钱”

　　“七天通知存款”提取存款需提前7天通知银行,目前七天通知存款的年利率为1.35%。

　　因此,对于一笔不能确定用途和用时的“活钱”,储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。但该存款产品的门槛较高,其起存金额一般要求在5万元以上。

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